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《中国信用保证保险：2.0实践手册》

作者：谷伟、高翔

中译出版社

2023年9月

信用保证保险，是保险学中的一个重要分支，是我国保险业最为年轻的险种之一，也是近年来创新力度最大、发展最快，同时也是监管最为重视的保险领域之一。中国信用保证保险虽然从西方舶来，但与中国国情实际深入融合与演变之后，发展成为世界信用保证保险行业的“独特之花”。对于这样一个神秘又专业的领域，与深度发展的实践探索相比，我国相关研究显得“相形见绌”：现有研究常见于微观险种，且多以理论研究为主，从整体概念切入的专著少之又少，更是没有针对实践、对从业操作具有指导意义的专著出现。本书填补了国内研究的空白。

本书回顾了西方及我国信用保证保险的产生与发展、我国行业监管思路之变迁，深入分析了信用保险、保证保险及其与其他易混概念的内涵与关系，首创分析了中美信用保证保险的发展现状与对比情况，深入研究了国内信保主要险种的最新做法，并以行业头部公司的实践操作为例，深入剖析了行业之问题、业务之本质、牌照之价值，并结合行业最新发展趋势对监管和从业者提供了十大方面的措施与建议。

作者简介

谷伟：目前担任阳光保险集团副总裁，1991年供职于国家部委，1995年加入中国人保，历任人保财险分公司处长、副总经理，人保财险总公司部门总经理、总核赔师、总裁助理、副总裁，人保金服总裁。谷伟先生兼任亚洲金融协会金融科技合作委员会委员、中国保险保障基金特聘专家、中国保险交易所特聘专家、清华五道口保险科技论坛顾问、清华五道口全球金融科技特聘讲师、中欧国际工商学院AI50人成员、复旦大学及中央财经大学校外硕士导师。谷伟先生拥有计算机学士学位、经济学和管理学硕士学位。

高翔：金融学博士。高翔先生于2008年加入中国工商银行，历任中国工商银行北京望京支行公司业务部经理助理、电子银行部总经理、综合管理部总经理、半岛国际支行行长，北京市朝阳区发改委挂职干部，滴滴旗下西岸小额贷款公司法人兼总经理，人保金服旗下人保小额贷款公司副总经理。高翔先生拥有15年银行、信贷、保险工作管理经验，在信用保证保险、线上信贷、金融科技和数字化相关领域具有深入理论与实践研究，是资深的信保专家。

目  录

第一章  概念与内涵

第一节  信用保证保险的概念与内涵 / 003

第二节  信用保险与保证保险的概念演变 / 006

第三节  保证保险的独特性 / 008

第二章  产生与发展

第一节  信用保险的产生与发展 / 019

第二节  保证保险的产生与发展 / 020

第三节  我国信用保险发展历程 / 022

第四节  我国保证保险发展历程 / 024

第三章  现状与问题 

第一节  美国信用保证保险市场现状 / 031

第二节  我国信用保证保险的种类 / 039

第三节  我国信用保证保险业历史发展概况 / 041

第四节  我国信用保证保险发展现状 / 051

第五节  问题与原因剖析 / 060

第六节  本章小结 / 066

第四章  监管政策研究 

第一节  信用保证保险监管演变历程 / 071

第二节  信用保证保险监管要义 / 086

第三节  互联网保险监管要义 / 112

第五章  牌照价值与潜力 

第一节  市场有需求 / 123

第二节  牌照有价值 / 130

第三节  信用保证保险的历史机遇 / 140

第四节  业务实践分析——以某保险公司为例 / 152

第六章  信保机构发展建议

第一节  场景选择与产品设计 / 163

第二节  消费金融与流量 / 171

第三节  企业融资与国内贸易信用险 / 183

第四节  工程保证保险 / 188

第五节  三农金融与两险融合 / 207

第六节  车险分期保证保险 / 216

第七节  场景风控与量化风控 / 227

第八节  数据合规与助贷断直连 / 233

第九节  客群定位与价格管理 / 255

第十节  资方选择与战略合作 / 260

第十一节  线上信贷技术与总部直营 / 263

第十二节  线下团队管理 / 265

参考文献/279

精彩试读

一直以来，我国缺乏对信用保证保险的系统性研究，尤其是实务方面的研究大大落后于实践。究其原因，一方面，我国引入商业化信保业务的时间较晚，信保业务虽然构成了财产保险的单独类型险种，但早期规模不大，保险公司重视度不足，理论研究偏少；另一方面，我国信用保证保险有一定的“特殊性”：与欧美国家不同，我国将信 用险和保证险概念进行了统一， 但历史原因导致保证险又不适用于《中华人民共和国担保法》（简称《担保法》），必须在《中华人民共 和国保险法》（简称《保险法》）框架下探索新的法理路径，无法照搬照抄国外成熟理论体系。

信用保证保险作为以信用为保险标的的险种，其金融属性和社会价值潜力巨大：其具有独特的保险风险分散机制，在服务商业信用、促成商业交易和流通方面优势突出；而保险的主动风险减量管理功能在降低全社会信用成本方面作用明显……信用保证保险有望成为我国信用体系的重要组成部分，在促进国内国际双循环、推动普惠金融拓深扩面、加快国内消费复苏方面发挥更大的作用。

随着近二十年来信保业务的快速发展，尤其是融资性保证险业务规模的迅速扩张，信保业务在成为财产险公司重要险种的同时，也因剧烈的发展波动为保险公司的经营带来了管理难题。财产险公司应该加大对信保业务的本源理解与价值探究，深刻反思发展问题，引入创新型金融科技手段并运用到业务管理之中，探索更加符合市场需求的新业务发展方式，进一步增强保险业对信用经济的推动作用，促进信用保证保险的健康发展。

谢平

中国投资有限责任公司原副总经理

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