财新传媒
2022年06月20日 09:33

助贷断直连模式已定

助贷断直连模式已定

近日,从不同渠道获知,助贷断直连产品形态在历时一年的打磨后终于通过央行审核,并正式推向市场。过程中困难不胜繁几:既有11家试点单位、相关银行与监管机构的利益博弈,又恰逢《个人信息保护法》出台的新问题消化,达成共识实属不易。

 

不废话、上干货。

 

断直连合规模式大致上可以分为两大类:一类是风控数据通道模式,另一类是直连跳转模式

 

具体来看区别在于:客户申请信息和风控数据是否由助贷机构通过征信机构转...

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2022年06月13日 11:21

信保业务2.0:组织机制设置——信保系列谈之二十

信保业务2.0:组织机制设置——信保系列谈之二十

信用保证保险的保险标的是信用,对信用的评估能力建设是信用保证机构的核心竞争力。但是与国外不同,我国的银行业发展速度一直快于保险行业。笔者曾在文章《信保业务2.0:客群定位及价格管理——信保系列谈之十七》中主观分析过原因可能有三:一是政治经济体制不同,二是人性及对待风险的看法不同,三是商业契约精神和法治完善程度不同。
 

以上原因导致中国人对保险的需求刚性远弱于对存款与理财、支付与信贷等银行基础业务,在与...


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2022年06月07日 09:51

信保业务2.0:资方的战略选择——信保系列谈之十九

信用保证保险可以分为融资性和非融资性两大类,在我国,融资性信用保证险的保费收入和保额均占取行业绝大部分。融资性信用保证保险由于承担了信贷全流程中的增信和风险承担或缓释环节,必须绑定放贷资质方能形成放贷闭环,因此,选择合适、适配的放贷机构(也称为放贷资方)是融资性信用保证机构主动开展业务的必修课。

 

保持敏感的市场触角

 

有风控能力的资方始终是稀缺的,总有对某一领域感兴趣但缺少风控能力的低成本资方...

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2022年06月01日 10:13

金融机构外部数据管理框架设计及隐私计算的作用

金融机构外部数据管理框架设计及隐私计算的作用

金融行业的隐私计算应用,在经历了去年底的繁华与喧闹后,逐渐进入到体现实用价值的理性发展阶段。我们看到,行业落地案例均具备了解决实际问题的实用特性,而其中最为主要、也是占比最高的用途指向是:更安全、更合规地将外部合规数据价值引入到金融机构之中。隐私计算技术,也愈发趋近“数据价值传递的基础设施”这一本质。
 

笔者系列文章曾经介绍过金融机构如何选择隐私计算公司与技术,如何设计技术框架,讨论过不同场景下的合...


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2022年05月16日 13:52

数据交易发展展望:数据交易所是终极形态么?

数据交易发展展望:数据交易所是终极形态么?

自《个人信息保护法》于2021年11月1日颁布以来,经过半年时间消化与整顿,市场恐慌情绪逐渐平息下来,数据全生命周期合规管理、隐私计算等针对性解决方案已初具雏形,细分行业发展步入正轨;原有三方数据市场已基本出清完毕,在巨大需求倒逼下,市场呼吁更多合规数据源和合法交易方式的出现。
 

在此背景下,数据要素交易迅速出圈,越来越多的行业、企业和政府机构开始关注、探索运用新型数据交易机制激活存量数据价值,进而重构数...


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2022年05月11日 09:12

信保业务2.0:场景风控与量化风控——信保系列谈之十八

信保业务2.0:场景风控与量化风控——信保系列谈之十八

以融资性信用保证险为主体的信保行业自2017年的迅速发展得益于我国互联网消费贷和汽车金融市场的快速崛起(详见《我国信用保证险的现状——信保系列谈之二》,高声谈公众号进门右转),以融资信用为投保标的的信保机构通过为次级客户提供增信参与到信贷产业链条中,提高了信贷、保险的普惠性。
 

 

当前,信保业务的风控手段与信贷业务的高度一致,因此,对新形势下互联网信贷业务的风险理解与风控能力掌握,应是信保机构的基础能...


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2022年05月05日 15:28

个保法和征信管理办法的关系——隐私计算的一大困境

个保法和征信管理办法的关系——隐私计算的一大困境

现实中,隐私计算在落地金融业时避免不了遇到一大困扰——《征信业务管理办法》的边界问题:一方面,涉及信用评估类的数据必须从征信持牌机构获取,而征信机构的数据是通过API明文传输的,短期内没有隐私计算的需求。另一方面,中国人民银行鼓励金融机构使用隐私计算技术,去年以来落地的很多案例是通过隐私计算引入三方数据价值增加了风控模型的有效性。

具体来说,逻辑关系如下:根据《征信业务管理办法》第三条、第四条、第五条...

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2022年04月26日 09:06

信保业务2.0:客群定位及价格管理——信保系列谈之十七

信保业务2.0:客群定位及价格管理——信保系列谈之十七

前文中我们探讨了信保业务2.0的行业及领域选择、产品定位与设计、牌照的价值以及在当下金融供给侧改革过程中的结构性机会。我们也曾讨论过信保的本质——第三方增信的作用,该功能与融资担保类似,但适用法律不同且功能更强大:信保既可以利用保费分摊来分散风险,又有风险转移功能和主动管理手段,理论上是银行增信功能的良好补充甚至是有力竞争

保险、信保牌照作用明显,但为什么我国的保险业资产规模和渗透率远没有西方发达?...

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2022年04月18日 10:41

隐私计算距离大规模商用还差了什么?

隐私计算距离大规模商用还差了什么?

辗转了政务、医疗等多个行业后,多数隐私计算公司最终还是选择将金融业作为优先落地的行业,理由很简单:作为国内数据化程度最高的行业之一,金融业有着最为成熟的技术基础、最强烈的数据场景需求以及雄厚的购买实力。
 

金融业也不负众望,去年下半年以来先后落地了数十个隐私计算项目,反向印证了上述观点。但是繁华背后存隐患:我们看到,上述落地案例中实验、探索项目居多,至今还没有真正上生产环境的案例出现。

其中原因有很...


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2022年04月11日 09:31

内贸险是小微企业信保业务的必选项——信保系列谈之十六

内贸险是小微企业信保业务的必选项——信保系列谈之十六

2019年以来,普惠金融任务考核一再加码,确实倒逼大中型银行大幅提高了中小微企业贷款投放力度。根据《中国普惠金融发展报告(2021)》,2021年,全国商业银行普惠型小微企业贷款余额17.8万亿元,同比增长29.3%,高于各类贷款平均增速9.7个百分点。企业类贷款年化利率为4.62%,较2020年末下降0.05个百分点。

是哪些中小微企业贷款产品支撑了银行业如此快速的业务增长?

通过广泛调研,笔者汇总分析了主流银行的各类小微企业贷款产...

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2022年04月06日 09:19

为什么说“隐私计算是个保法要求下的必然选择”

为什么说“隐私计算是个保法要求下的必然选择”

前几日与隐私上下游机构同事交流,发现普遍持有两种观点。时间所限没有深入辩论,在此展示出来一同探究其真实原理和答案。

观点一:线下、事前的模型训练阶段,没有必要应用隐私计算。具体理由是:在训练风控模型时,由于提供的仅是占据存量客户很小一部分的客户样本,因此可以通过常规加密方式传输样本信息进行线下建模,待模型建成部署后,再纳入隐私计算产品中运行。

观点二:模型或数据筛选策略一经训练完成后,可以部署在数...

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2022年03月28日 09:25

保贷联动:三农金融的有效解——信保系列谈之十五

保贷联动:三农金融的有效解——信保系列谈之十五

2022年3月11日,两会圆满落幕,三农经济和乡村振兴又一次成为关注焦点。作为金融从业人员,无可逃避地再一次面临终极灵魂拷问——三农金融如何快速健康发展?

虽然与小微企业普惠贷款一样同为世界性难题,在我国实现三农金融又快又好发展的难度更大:我国地缘辽阔,地域经济发展程度和人群贫富差距的问题汇集点就在农村;绝大多数农业和农村经济是最底层的小微企业,务农人员也是平均收入最低的群体之一;农村产业种类繁多且单一规...

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2022年03月21日 11:24

隐私计算公司开拓金融行业的意见与建议

隐私计算公司开拓金融行业的意见与建议

2021年,我国的隐私计算市场被新出台的《个人信息保护法》点燃,风险投资热钱涌入,项目案例百花齐放,行业关注度急剧升温,2021年也被称为我国隐私计算元年。无独有偶,美国、欧盟、韩国等国家的隐私市场同样经历了提速过程,Gartner(高德纳,全球最具权威的IT研究与顾问咨询公司)连续两年(2021年、2022年)将隐私计算列为世界范围内的重要战略科技趋势。其中,我国的隐私行业逐渐展现出领先全球的发展态势。

法律法规的高压之...

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2022年03月14日 10:34

信保2.0:流量之痛——信保系列谈之十四

信保2.0:流量之痛——信保系列谈之十四

在笔者文章《信保业务的场景选择与产品设计—信保系列谈之十》(高声谈公众号进入左转)中曾分析过,由于合理的信保业务展业方式是优先复用原有保险业务线下团队和客户群体,此时的流量是线下的、间接的。这便注定了信保业务的发展特点:受线下营销团队限制,信保流量激活效率低,业务起量慢。但信保流量对其它险种来说也有优势:由于需求更为刚性,且一般每月均需还款,因此可以较大提升流量粘性和活跃度。因此,信保业务最好与其...

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2022年03月07日 13:38

新零售的商业本质:流量与变现

新零售的商业本质:流量与变现

从客流说起

近段时间,抖音中王岑的新零售商业课程火了,笔者翻看大量视频将其基本理念归纳如下:

店铺选择策略:客流量大,面积小;

产品选择策略:细分爆款,单价低、利润高;

经营策略:翻台快、走销量,追求单店投入产出比;产品线成功后,加入关联商品售卖;线上、线下联动,同步销售成品、半成品,加强品牌认知。

抛开策略和形式,笔者一直在想,当前的新零售和自古以来的面向普罗大众的商业模式,本质上有什么区别么?...

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2022年02月28日 10:56

金融机构如何设计隐私计算技术框架

金融机构如何设计隐私计算技术框架

笔者曾经写过一篇《金融机构如何选择隐私计算技术和公司》(公号:高声谈,进门左转)的文章,主要从隐私计算技术的特长出发讲不同场景下的优选问题,同时也罗列了一些隐私计算公司的判断维度和测试方法。此次,我们从更深一个层面探讨金融机构如何设计隐私计算平台和技术框架。

隐私计算的另一种分类

我们常见的分类是按照需求场景分类,可分为:单向查询类、联合统计类、风控建模类、精准营销类等;还有一些分类是按照技术路径...

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2022年02月21日 10:25

信保2.0:牌照的价值——信保系列谈之十三

信保2.0:牌照的价值——信保系列谈之十三

笔者持续看好信保行业的发展,在上篇文章《信保业务2.0:信贷供给侧改革的下个风口——信保系列谈之十二》(公号:高声谈进门左转)中阐述了部分原因。

从监管环境看,P2P市场出清、大幅提高互联网小贷注册和运营门槛、限制联合贷款比例、要求区域性银行回归服务本地,限制并压缩部分银行的线上贷款规模以及《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》等一系列政策的出台,大幅压缩了银行、P2P、网络小贷和保理等7类地方金融组织...

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2022年02月14日 15:07

2022——可信计算大规模发展元年

2022——可信计算大规模发展元年

在笔者文章《隐私计算的破局之道》(公号:高声谈进门左转)中提到,在考虑实用性前提下,基本上所有隐私计算产品均无法应对恶意攻击:联邦学习在投毒攻击、对抗攻击及隐私泄露这三类问题上始终存在安全性和模型鲁棒性之间的矛盾(详见《联邦学习安全与隐私保护研究综述》<西华大学学报自然科学版2020年7月第39卷第4期>);对于多方安全计算,网络攻击导致的拥塞、计算任务超时至少会使计算性能进一步成为瓶颈;对于可信执行环境,...

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2022年01月26日 08:58

隐私计算的破局之道

笔者所在的金融机构计划落地隐私计算项目,通过与行业头部公司进行广泛交流与产品测试,收货了一些行业认知和痛点理解,在此与大家分享讨论,希望对行业发展有所帮助。

隐私计算只拼凑了木桶的一块板

行业普遍停留在单纯提供隐私计算工具层面

在笔者文章《金融机构如何选择隐私计算技术和公司》(公号:高声谈进门左转)中提到,金融机构可能运用到隐私计算的数据场景大致有几类:单向查询的身份核验与反欺诈,运用联邦学习的风...

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2022年01月17日 09:19

信保业务2.0:信贷供给侧改革的下个风口——信保系列谈之十二

信保业务2.0:信贷供给侧改革的下个风口——信保系列谈之十二

在笔者上篇文章《信用保证险的下个风口——信保系列谈之九》(“高声谈”公众号进门左转)中谈到,消费金融信贷市场供给侧改革蕴含大量结构性调整机会,而信保业务的牌照价值远未挖掘,发展潜力十分巨大。

当前信保业务的很多操作尚处于初步阶段,典型特点是:展业靠渠道,风控较多依靠简单反担保,业务流程靠人工,与场景线对接在线下,保后几乎无管理,催收效果差。“批量展业+粗放管理”的发展模式遭遇挑战,导致行业发展进入盘...

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