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2022年03月14日 10:34

信保2.0:流量之痛——信保系列谈之十四

信保2.0:流量之痛——信保系列谈之十四

在笔者文章《信保业务的场景选择与产品设计—信保系列谈之十》(高声谈公众号进入左转)中曾分析过,由于合理的信保业务展业方式是优先复用原有保险业务线下团队和客户群体,此时的流量是线下的、间接的。这便注定了信保业务的发展特点:受线下营销团队限制,信保流量激活效率低,业务起量慢。但信保流量对其它险种来说也有优势:由于需求更为刚性,且一般每月均需还款,因此可以较大提升流量粘性和活跃度。因此,信保业务最好与其...

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2022年02月21日 10:25

信保2.0:牌照的价值——信保系列谈之十三

信保2.0:牌照的价值——信保系列谈之十三

笔者持续看好信保行业的发展,在上篇文章《信保业务2.0:信贷供给侧改革的下个风口——信保系列谈之十二》(公号:高声谈进门左转)中阐述了部分原因。

从监管环境看,P2P市场出清、大幅提高互联网小贷注册和运营门槛、限制联合贷款比例、要求区域性银行回归服务本地,限制并压缩部分银行的线上贷款规模以及《地方金融监督管理条例(草案征求意见稿)》等一系列政策的出台,大幅压缩了银行、P2P、网络小贷和保理等7类地方金融组织...

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2022年01月17日 09:19

信保业务2.0:信贷供给侧改革的下个风口——信保系列谈之十二

信保业务2.0:信贷供给侧改革的下个风口——信保系列谈之十二

在笔者上篇文章《信用保证险的下个风口——信保系列谈之九》(“高声谈”公众号进门左转)中谈到,消费金融信贷市场供给侧改革蕴含大量结构性调整机会,而信保业务的牌照价值远未挖掘,发展潜力十分巨大。

当前信保业务的很多操作尚处于初步阶段,典型特点是:展业靠渠道,风控较多依靠简单反担保,业务流程靠人工,与场景线对接在线下,保后几乎无管理,催收效果差。“批量展业+粗放管理”的发展模式遭遇挑战,导致行业发展进入盘...

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2022年01月10日 09:13

车险分期产品设计实操——信保系列谈之十一

车险分期产品设计实操——信保系列谈之十一

在笔者文章《信保业务的场景选择与产品设计——信保系列谈之十》(“高声谈”公众号进门左转)中我们提到,信保业务要优先挖掘保险主业场景与客户,可以较好地杜绝客户和风险”两头在外“的被动境地。

具体说来好处有几个:一是客户来自于自己公司场景,有保险表现和数据留存,反欺诈压力大为减少;二是可以结合三方数据对客户资金实力和信用水平进行初步划分,制定梯次准入白名单,为信贷业务尤其是风控能力起步建设提供安全、稳...

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2021年12月27日 10:16

信保业务的场景选择与产品设计——信保系列谈之十

信保业务的场景选择与产品设计——信保系列谈之十

在笔者上篇文章《信用保证险的下个风口——信保系列谈之九》(“高声谈”公众号进门左转)中我们谈到,消费金融信贷市场供给侧改革蕴含大量结构性调整机会,而信保业务的牌照价值远未挖掘,发展潜力十分巨大。

信保企业如何把握消费金融的结构性机会?如何打造一款风险可控且能够持续经营的消费贷保证险产品?过程至少涉及到场景选择与产品设计、流量获取与运营、风险流程设计与量化风控、资金方选择与合作、催收管理五个重要环节...

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2021年12月22日 09:27

信用保证险的下个风口——信保系列谈之九

信用保证险的下个风口——信保系列谈之九

回顾我国信用保证险发展历程,主要在2000年前后,伴随融资性保证险的推出,行业发展步入快车道。但由于种种原因,行业发展总是起起伏伏,呈现明显的波动性(详细原因分析请看《信保行业之痛:周期性收缩——信保系列谈之六》,笔者个人公众号进门左转)。融资性保证险选择的汽车分期、汽车融租、车抵贷、P2P现金贷、长租房等融资场景,也都因为行业发展的戛行戛止而坏账频发,惊险不断。

我国的信用保证险行业如何重整旗鼓,重新出...

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2021年11月30日 13:56

深度剖析平安信保业务——信保系列谈之八

深度剖析平安信保业务——信保系列谈之八

 我们以平安财险的信保业务为例,尝试分析提炼行业优秀经验做法。

通过观察发现,平安财险信保业务与平安普惠的信贷业务绑定十分深入:2020年,平安普惠年放款额约2800亿元,其中91.2%的业务由平安财险信保公司承保(约2500亿元)。按照平安信保平均保费9%(2020年平安财险保证险保费收入为374亿元,承保金额为4126亿元)推算,平安普惠为平安财险信保业务至少贡献230亿元保费收入,占到平安财险信保保费收入的60%以上

由于平安...

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2021年11月29日 10:49

信用险和保证险的辩证统一关系——信保系列谈之七

信用险和保证险的辩证统一关系——信保系列谈之七 我国的信用险和保证险是如何统一的    

我的信用保证保险是舶来品,早期均是一个个险种单独引入的。随着学术界的不断思辨以及业界对中小微企业融资、三农贷款等重点行业的产品支持创新,出现了二者逐渐合并的发展趋势。直至中国保监会于2013年颁布《保险公司业务范围分级管理办法》(保监发〔2013〕41号),正式将信用保证保险作为一个整体业务进行单独分类,以至对后续的监管统计和保险公司机构设置形式产生了巨大影响(详见笔者...

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2021年11月29日 10:26

我国信保之痛:周期性收缩——信保系列谈之六

我国信保之痛:周期性收缩——信保系列谈之六

截至2020年底,信保业已然成为我国信用市场的重要供给方:辐射管理信贷余额超万亿,是同期银行业信用卡贷余的14.7%,是银行业个人消费贷余的17.8%(详见笔者文章《我国信用保证险的现状——信保系列谈之二》)。

然而,信保行业似乎又一次踏入历史的奇怪车轮——再次陷入停滞与回调周期:2020年保费收入与2019年持平,预计2021年将出现负增长。同样的情形还出现在2008-2009年、2014-2016年。

为何我国信保业总是“重复踏入同一条...

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2021年11月29日 10:18

信用保证保险的统一概念从何而来——信保系列谈之五

信用保证保险的统一概念从何而来——信保系列谈之五

通过国内外对比研究发现,国外并无信用保证保险这一合并归集的说法,有的只是一个个险种的单独统计。比如在美国,属于我国信用保证保险概念范畴的险种就有warranty、mortgage guaranty、credit、surety、financial guaranty等。

信用保证保险对于我国来说完全是一个舶来品,最初也是从一个个险种引入发展而来。改革开放后,国家为了满足了外国投资者、中外合资企业对国内企业的出口贸易的刚性需求,专营引入了出口信用保险,并配套...

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2021年11月29日 09:40

一段话读懂信用保证险——信保系列谈之四

一段话读懂信用保证险——信保系列谈之四

按照在行的《保险公司业务范围分级管理办法》(保监发〔2013〕41号)规定,财产保险公司业务分为基础类业务和扩展类业务两大类。基础类业务包括5项:机动车保险、企业/家庭财产保险及工程保险、责任保险、船舶/运输保险、短期健康/意外伤害保险;扩展类业务包括4项:农业保险、特殊风险保险(包括航空航天保险、海洋开发保险、石油天然气保险、核保险)、信用保证保险、投资型保险。

 在上述各类业务中,信保业务的体量处于什么位...

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2021年11月29日 09:36

我国信用保证险的现状——信保系列谈之二

我国信用保证险的现状——信保系列谈之二

我国信保业务虽然发展起步较晚,发展时间较短(从萌芽至今只是40个年头),但依托于我国经济和金融业的快速增长,尤其是进入到2011年以来,随着线上消费金融和互联网信贷市场崛起,在线上开户、支付及大数据风控等金融科技技术和基础设施加持下,我国融资性保证险业务进入爆发增长期,带动我国增长成长为全球最大的信用保险市场之一。

但与此同时,保险公司整体信用风险管理能力未能充分积累,风险不断暴露,保险公司信保业务亦出...

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